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El Seguro Automotor en Argentina

Que se debe tener en cuenta a la hora de contratar un seguro automotor.



En Argentina, el artículo 68 de la Ley 24.449 dispone que todo automotor, acoplado o semi acoplado debe estar cubierto por un seguro de daños eventuales causados a terceros, transportados o no. Igualmente, resulta obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas condiciones que rigen para los automotores. En todos los casos, el titular del vehículo deberá circular con el recibo oficial otorgado por la compañía de seguros para poder comprobar la vigencia del seguro. La póliza del seguro de auto obligatorio debe cubrir la responsabilidad civil hacia los terceros transportados y no transportados, hasta los límites establecidos.

El contratación del seguro es anual y puede contratarse con cualquier entidad autorizada para operar en el ramo. Previamente se exige el cumplimiento de la revisión técnica obligatoria o que el vehículo esté en condiciones reglamentarias de seguridad si aquélla no se ha realizada en el año previo.

La legislación argentina no prevee ningún tipo de mecanismo respecto a casos de siniestros ocasionados por vehículos no identificados, no asegurados o con póliza de seguro de automotor vencida. Si el siniestro es causado por un automotor no asegurado el conductor o el propietario son responsables solidarios por los daños causados. Si ellos carecen de recursos o no se identifica al vehículo causante del accidente, la víctima no recibe resarcimiento alguno. Puede, sin embargo, recibir asistencia médica de su propia compañía de seguro según la cobertura que haya contratado el asegurado o recurrir a los servicios de los hospitales públicos.

El seguro de automotor obligatorio previsto en la Ley es una clara cobertura sobre la base de ocurrencias. En efecto, es suficiente con que ocurra un accidente dentro de la vigencia de la póliza de seguro contratada para que deba indemnizarse al tercero damnificado, más allá de cuándo se haga efectivo el reclamo por parte de éste.

De todas formas, ese reclamo no podrá presentarse nunca más allá de los dos años contados a partir del accidente, tal como lo prevé el artículo 14º de la Ley relativo a la prescripción, , que modifica el régimen general de prescripción extintiva de cuatro años previsto por el Código Civil para la responsabilidad civil extra contractual (artículo 1332).

En conclusión, la cobertura propuesta por la Ley de seguro obligatorio del automotor es de responsabilidad civil, de indemnización y sobre la base de ocurrencias.

Pero además, este seguro presenta características propias que derivan de su obligatoriedad, tales como:

  • La indemnización al tercero damnificado más allá de quién haya sido el culpable y aún cuando haya existido fuerza mayor;
  • Solamente por lesiones o muerte; y
  • Con una suma máxima asegurada limitada.
LOS CONFLICTOS MAS COMUNES

La prestación de servicios, en general, es materia de competencia y tutela por parte de la Ley de Defensa del Consumidor N° 24.240. Uno de ellos, obviamente, se refiere a la actividad del seguro. Hay diversos motivos de incumplimiento relacionados con los seguros, básicamente de automotor, y versando fundamentalmente sobre:

Desconocimiento del tenor de las pólizas por parte del consumidor, cuando éste adquiere un vehículo financiado y el seguro lo contrata directamente la agencia o el banco que financia. Se contrata por cuenta y orden del adquirente un seguro de vida y un seguro contra terceros (en general), sobre el automotor. Pero rara vez se le entrega al consumidor la póliza o el certificado respectivo. Esto implica que el asegurado desconozca el monto del seguro, las condiciones de emisión, las carencias o ausencias de cobertura.

Otro tema recurrente es sobre las diferencias existentes entre el monto asegurado, y lo que abona efectivamente la compañía en caso de siniestro. Toda vez que por la Ley de Seguros se habilita a las compañías a cubrir un siniestro al valor del bien en el mercado en el momento que ocurre, sucede muchas veces que el monto nominal asegurado es sensiblemente superior; y obviamente la póliza que se emite y el costo del premio se corresponden con ese valor que es abonado por el asegurado. Si bien el asegurado puede solicitar el “endoso” de la póliza con la finalidad de ajustar el valor del premio a cada reajuste por depreciación del bien, ésta información rara vez llega al consumidor.

Por último, hay incumplimientos en general, tales como: demora en el pago de los siniestros; problemas de configuración de la cláusula “destrucción total”; imposibilidad de pago por quiebra, etc.

ADVERTENCIAS PARA SUSCRIBIR UNA POLIZA

Consulte siempre en varias compañías antes de decidirse por una.

Exija que la póliza de seguro se realice por escrito y que le entreguen una copia completa con todas las condiciones.

Tanto las condiciones generales de contratación como las particulares deben ser legibles y comprensibles.

La letra pequeña y la exclusión de la indemnización, en muchos casos son los puntos más importantes.

En caso de siniestro, debe comunicárselo a la aseguradora en el plazo de tres días, así como todas las circunstancias que modifiquen el riesgo.

Guarde toda la documentación de su seguro, contrato, cláusulas, recibos e incluso la publicidad, pueden serle muy útil en una reclamación. La publicidad vincula a la Entidad Aseguradora.

Procure evitar tener dos seguros sobre el mismo bien, ya que ello se encuentra expresamente vedado por la Ley de Seguros.

Entérese bien cuales bonificaciones le corresponden por no tener siniestros durante un tiempo determinado y certifique que consten por escrito en su contrato.

Lea detenidamente el lista de exclusiones de su seguro, para conocer exactamente el alcance de la cobertura; no espere a que se produzca el siniestro.

Tenga cuidado con las cláusulas que prorrogan automáticamente un contrato de duración determinada si el consumidor no se manifiesta en contra, cuando se ha fijado una fecha limite demasiado lejana para que el consumidor se acuerde. Y también con las que autorizan a la compañía actuante la posibilidad de rescindir o modificar el contrato unilateralmente.

CONTROL ADMINISTRATIVO

El contrato de seguro es celebrado por la simple adhesión a condiciones generales predispuestas. La autoridad de control (Superintendencia de Seguros de la Nación) debe fiscalizar la legitimidad, la equidad, la claridad y la legibilidad de las cláusulas predispuestas por los aseguradores (artículos 23 y 24, Ley 20.091 y artículo 11, Ley 17.418). A partir de la sanción de la Ley 24.240 (Ley de Defensa del Consumidor) se ha acentuado el control del contenido de las condiciones predispuestas de póliza. Ello, en razón de que la autoridad de aplicación de la Ley 24.240 (Secretaría de Industria y Comercio) se halla legitimada para requerir, de oficio o a pedido de parte, a la Superintendencia de Seguro de la Nación la modificación de las pólizas que contengan cláusulas abusivas (artículos 39 y 43, incisos a, c, d, e y f de la Ley 24.240.

CONTROL JUDICIAL

El control judicial coexiste con el control administrativo. A partir de la sanción de la Ley 24.240 el juez dispone de dos supuestos de cláusulas de nulidad manifiesta y dos estándares abiertos que atrapan en su formulación absolutamente todas las hipótesis de cláusulas abusivas que no han sido enunciadas taxativamente.

CAUSISTICA

Al solo título indicativo son abusivas las siguientes cláusulas:

  • La que establezca la competencia de la prórroga territorial.

  • La que amplíe los supuestos de delimitación causal subjetiva del riesgo (artículos 70, 114 y 158 de la Ley de Seguros)

  • La que consagre la inversión de la carga de la prueba.

  • La que limite la garantía por costas en infracción a los artículos 109, 110 y 111 de la Ley de Seguros.

  • La que consagre la abreviación convencional de la prescripción.
RESPONSABILIDAD DEL ESTADO

La Superintendencia de Seguros de la Nación hace responsable al Estado por los daños y perjuicios que sufran los asegurados por la omisión o ejercicio insuficiente o desviado del poder de policía que pone a su cargo la Ley 20.091.



 

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